АНТИОЛІГАРХІЧНЕ ПОЛІТИЧНЕ ВИДАННЯ

НАША ЕЛЕКТРОННА АДРЕСА: stopcom@ukr.net            Пишіть нам: stopcom@ukr.net           
Головна сторінка
 
незалежне
опозиційне видання

RSS підписка нашого сайту

ПІДПИСКА СТОПКОМ


НАВІГАЦІЯ
По сайту
• Головна
• Україна___ПОЛІТИКА
• Світ_____Н О В И Н И
• Аналітика
• Фото
• Відео
• Література
• АРХІВ НОВИН СТОПКОМУ
Влада Закону
Законність і ваші права
• ВГО "ВЛАДА ЗАКОНУ"
• ЗАКОНОДАВСТВО і ПРАВО
• Коментарі фахівців
• Антикорупційна програма
• Зразки документів
 
Про нас
Проект
• Редакція
• Співробітництво
Страхування майна фізичних осіб – на що звернути увагу?
06.04.2011 р.

Як свідчить статистика, з кожною двадцятою квартирою раз на рік обов’язково трапляється одне з трьох нещасть — залиття, пожежа або крадіжка. Однак страхувати житло власники не поспішають. А якщо страхують, то часто переплачують. Як уникнути помилок?

Укладення власником майна договору добровільного страхування має за свою мету забезпечити компенсацію збитку цього майна у випадку його знищення або пошкодження в результаті подій, визначених договором страхування. Саме очікувана компенсація затрат на відновлення об’єкта майна є для власника змістом співробітництва зі страховою компанією. Успішність такого співробітництва може бути оцінена за двома основними критеріями: вірогідності отримання від страхової компанії страхового відшкодування і вартість страхового поліса як відносна величина регулярного страхового платежу.

Страхова сума залежить від вартості майна, переліку страхових ризиків, наявності франшизи та її розміру.

При страхуванні майна фізичних осіб у багатьох країнах існують стандарти, розроблені у відповідності до програм аналогічного наповнення, ціни та сервісу страхових компаній. Одним з критеріїв, які визначають їх кількість, є розмір страхового покриття, пропонованого полісом. Існують рейтинги страхових компаній за співставлюваністю продуктів страхування, котрим привласнюється певна кількість зірок, що відповідає їх страховим програмам та їх надійності.

Найбільший показник поширення послуги на ринку страхування нерухомості фізосіб належить США - близько 80%, що пояснюється широким використанням іпотеки, а також страхових послуг. Для порівняння - в Росії проникнення такої послуги складає не більше 10%. В Україні – і того менше. Та й те, що є на сьогоднішній день, існує виключно завдяки існуванню приблизно з 2004 року масової програми іпотеки для фізосіб та юросіб, а також лізингу, за яких страхування є обов’язковим компонентом.

Діяльність багатьох європейських страховиків здійснюється з використанням стандартних правил страхування, або правил, котрі є досить точним відображенням загальновизнаних версій, так, наприклад, правила WEH 1992 або "Всі ризики".

В Великобританії при страхуванні майна широко використовують саме правила WEH 1992.

В Швейцарії поширене страхування від пожеж, крадіжки зі зламом, пограбування, затоплення, ушкодження скління.

Впродовж останніх років значно зросла кількість страхувань від пошкодження водою.

В США базовий поліс страхування житла має 11 типів ризиків: пожежа, удар блискавки, пошкодження від бурі або граду, вибуху, внаслідок бунтів або народних заворушень, падіння літака, наїзду транспортного засобу, шкоди від диму, вандалізму або зловмисних дій, злодійства, на випадок пошкодження конструктивних матеріалів будівлі, скла, виверження вулкана. За необхідності перелік ризиків збільшується за допомогою додавання ще кілька видів полісів, а також спеціальних полісів, призначених для квартиронаймачів і для будинків, що являють собою історичну або архітектурну цінність.

В Канаді широко застосовуються три типи страхування житла: лише від вогню, від вогню та інших небезпек, від усіх ризиків.

В Росії на даний час до стандартного набору страхування житла включають пожежі, залиття, вибухи, стихійні лиха, протиправні дії третіх осіб, падіння літальних апаратів, наїзд транспортних засобів.

Як правило, іноземці в Росії надають перевагу страхуванню своїх майнових інтересів з усіх ризиків, включаючи в перелік майже всі предмети – техніку, одяг та експонати декоративного мистецтва, в тому числі дорогі сувеніри.

В Україні не існує загальноприйнятих стандартних, і кожна страхова компанія використовує свої власні, досить унікальні правила страхування майна. Перед споживачем, який бажає отримати поліс страхування, вартість котрого у випадку виникнення страхового випадку, максимально відшкодує збитки, виникає цілий ряд проблем: від пошуку надійного страховика і найкращого тарифу - до оцінки правил та їх відповідності своїм вимогам.

Перш ніж підписувати договір, вкрай важливо ознайомитися з правилами страхування, умовами, які вам пропонують, і пам’ятайте - умови, запропоновані страховою компанією, задовольняють, перш за все, саме страхову компанію, але зовсім не обов’язково, що це найкращий варіант для страхувальника. Тому не ставтеся до договору легковажно, прочитайте його уважно, пропустивши повз вуха запевняння агента, що "договір типовий і обговоренню не підлягає". Договір не може не підлягати обговоренню за визначенням, оскільки є продуктом переговорів.

Вибір об’єкта страхування

Розподіл страхової суми при страхуванні майна, додаткових будівель і рухомого майна частіше всього складає наступну пропорцію:

- конструктивні елементи будівлі(вель) - 65%,

- оздоблення, інженерне обладнання - 25%,

- рухоме майно - 10%.

Слід відзначити, що навіть при пожежі і сильному затопленні несучі конструкції – стіни, підлога і стеля, швидше за все, залишаться на місці. Тому, обираючи об’єкт страхування, враховуйте, що є для Вас найбільш істотним, дорогим.

Логіка підказує, що головним і практично завжди єдиним об’єктом страхування є конструктивні елементи. Причому саме конструктивні елементи, а не, скажімо, квартира. Адже поняття квартири, житла має на увазі виконання певної функції, котру даний об’єкт виконує з урахуванням свого місця розташування.

Страхуйте конструктивні елементи, а не квартиру. Так страховий платіж буде в 1,5 - 2 рази нижчим.

Тобто йдеться про застосування страхового тарифу вже не до відновлювальної вартості конструктивів, а до ринкової вартості об’єкта нерухомості. І в цьому випадку ваш щорічний страховий платіж зростає в 1,5 - 2 рази при тих же ризиках, оскільки, в цьому випадку в об’єкт страхування включається земельна складова, котра не загрожує ніякий ризик. То навіщо її страхувати?

Крім того, споживачеві необхідно визначитися, які ризики/випадки найбільш небезпечні для майна, яке підлягає страхуванню, і виникнення котрих безпосередньо може призвести до його пошкодження/знищення.

При підписанні конкретного договору зі страхування майна ці пункти окремо обговорюються і узгоджуються.

Від чого можна застрахуватися?

Як правило, найбільш часто в договорі страхування включені ризики від:

- пожежі, вибуху побутового газу, удару блискавки, падіння літальних апаратів та їх уламків (в тому числі відшкодовуються затрати, пов’язані з рятуванням майна, гасінням пожежі);

- стихійних явищ (землетрусу, повені, бурі, зливи, граду, смерчу, зледеніння, селевих потоків, лавин);

- дії рідини з пошкоджених опалювальних, протипожежних, каналізаційних систем (включаючи витрати на ремонт вказаних систем);

- протиправних дій третіх осіб, а саме крадіжок, розбою, грабежу, умисного пошкодження майна;

- биття стекла (в тому числі випадкового розбиття скла власником застрахованого майна).

При виборі факторів ризику, в першу чергу, слід враховувати місцезнаходження майна (залежність від стихійних катаклізмів, найближче оточення), його конструктивні елементи і технічний стан, доступність до нього та інше.

Наприклад, зовсім не обов’язково включати до переліку ризик стихійних явищ, які є нетиповими для даного регіону, населеного пункту. Нерухомість, розміщена в Києві, навряд чи несе на собі ризик пошкодження гірським селевим потоком, лавиною, лавою тощо. Будівлі 1 групи капітальності в Україні не страшні ризики зледеніння. Також слід вирішити, чи є необхідність враховувати ризик від падіння літальних об’єктів, якщо поблизу немає місць, призначених для експлуатації літальних апаратів.

Беручи до уваги технічний стан майна, слід звернути увагу на ризики від несправності комунікаційних систем, які використовуються як вами, так і вашим оточенням (сусідні квартири, помешкання, споруди і т.д.) - поломка яких із них найбільш вірогідно може спричинити шкоду вашому майну.

Що стосується можливості протиправних дій третіх осіб, то враховуйте ступінь надійності ваших замків або існуючих систем охорони. Разом з тим, при укладенні договору страхування страхувальнику слід враховувати, що якщо в договорі ризик вказується стосовно лише строго визначених протиправних дій (наприклад, крадіжки або грабежу), то шкода, яка виникла внаслідок можливих інших дій третіх осіб, в цьому випадку в цьому випадку страховою компанією не відшкодовується.

Вибір франшизи

Часто в умовах договору передбачається франшиза – частина збитків, котра не відшкодовується страховиком у відповідності до договору страхування. Франшиза буває умовною та безумовною.

Ідея умовної франшизи полягає в наступному: якщо збитки при настанні страхового випадку перевищують за величиною певну суму - франшизу, то вони відшкодовуються повністю, а якщо не перевищують цієї суми, то не відшкодовуються взагалі. При цьому страховик повністю компенсує фактичну величину збитку незалежно від того, в якому розмірі була встановлена франшиза.

Більш вигідна для страхувальника безумовна франшиза

Безумовна франшиза – це сума, котра завжди вираховується з суми страхового відшкодування, якщо фактичних збиток перевищує величину встановленої договором франшизи. Таким чином, включення в умови договору безумовної франшизи в більшості випадків є менш вигідною умовою для страхувальника, хоча й знижує суму страхового внеску.

Заключний акорд

Підводячи підсумок, можна виділити основні аспекти, які випливають на вартість страхового поліса, на котрі слів звернути увагу при укладенні договору страхування майна. Отож, перед тим, як укласти договір:

1. Визначтеся з об’єктом страхування: конструктивні елементи будівлі, оздоба або домашнє майно. Можливо, всі три об’єкти.

2. Вивчіть повний перелік покриття і страхових ризиків, що пропонується страховиками, і оберіть саме те, що необхідно Вам. Особливо ретельно з’ясуйте про всі існуючі винятки.

3. Розгляньте можливість використання франшизи.

4. Перед підписанням договору уважно прочитайте правила і уточніть у спеціалістів всі питання, які Вас цікавлять.

Час, витрачений на детальне вивчення і обговорення умов страхового поліса з лишком окупиться зекономленими страховими платежами.

Оксана Гуменна, оцінщик ОК "Аверті"

Переклад здійснено сайтом «СтопкомUA». Джерело:

ЛІГА: ЗАКОН


Передрук дозволено тільки з посиланням на джерело та автора в друкованому виданні та гіперпосиланням в інтернет-виданні. Всі публікації захищені Законом України «Про авторське право і суміжні права».






МЕТА - Украина. Рейтинг сайтов
НОВИНИ ПАРТНЕРІВ